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余姚论坛:灵活养老保险和单位交的有什么区别?了解这三个问题就明白了

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银行保险多举措助力养老金融

□本报记者 戴安琪 老龄化进程将深刻改变我国经济社会发展面貌,重塑财富管理市场基本格局。作为金融机构,要积极投身养老事业创新发展,用金融力量赋能生态化、多层次、普惠性的养老

下岗后通过灵活就业人员交保险是很多职工的选择,很多职工不明白自己交纳保险和单位给缴纳保险有什么区别?有的人说企业缴费养老金待遇高,是这样吗?让我们仔细分析一下。

第一,灵活就业人员养老保险和企业职工养老保险是一种保险吗?

在《社会保险法》中,只有一张基本养老保险的章节。关于基本养老保险的参保,法律是这样说的:

职工应当参加基本养老保险,由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。 无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险,由个人缴纳基本养老保险费。


简单点说,就是职工必须参加基本养老保险,用人单位和职工共同缴费。灵活就业人员等群体,可以选择性的参加基本养老保险,有自己承担养老保险费。

2019年5月,国家《降低社会保险费率综合实施方案》提出,灵活就业人员参加基本养老保险,可以从60%~300%的社平缴费基数中间任选一个数值,作为本人缴费基数。而企业职工的缴费基数,新职工应当根据劳动合同约定缴费,老职工应当按照上年度职工工资总额的月均值缴费。

所以,企业职工和灵活就业人员参加的是一种养老保险,不过灵活就业人员具有更自由的选择性。

第二,灵活就业保险和职工基本养老保险缴费待遇高?

由于两种保险都属于基本养老保险,实际上养老金的计算公式是一样的,都是按照国发2005年38号文件计算养老金。

基本养老金,主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

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①基础养老金和缴费年限、社平工资、本人的指数化月平均工资等因素挂钩。指数化月平均工资说起来可能挺难理解,实际上就是退休平均缴费指数×退休上年度社会平均工资(退休当年社平缴费基数)。

简单点说,如果我们按照60%档次缴费一年,基础养老金可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果是100%档次,可以领取1%;如果是300%档次,可以领取2%。如果缴费不足整年只是1个月,那么就是当年缴费档次的1/12待遇。全部缴费年限的基础养老金,实际上就是所有缴费年限产生基础养老金待遇的合计。

如果按照60%档次缴费15年,退休只能领取12%的退休上年度社会平均工资。

②个人账户养老金,和退休时个人账户的余额,退休年龄确定的计发月数相关。个人账户的余额实际上是按照每月缴费基数的8%记入个人账户,然后按照国家规定的记账利率计算记账利息,最后在退休前形成的余额。退休年龄确定的计发月数,是全国一张表,只跟退休年龄有关,2005年以来就没做变动过。60岁退休是139个月,50岁是195个月。退休年纪越大,计发月数越少。

简单点说,养老金待遇主要跟缴费基数有关,只要缴费基数相同,大家的养老金都一样。

第三,灵活就业人员保险和企业职工保险哪种更划算?

灵活就业人员是一群收入不稳定的人员,国家对他们有一系列的照顾政策。比如,企业职工养老保险缴费比例是职工本人8%,用人单位16%;而灵活就业人员养老保险缴费比例一般统一是20%。像吉林、河北等一些地区灵活就业人员养老保险可以在年终缴纳,防止其收入不稳定。对于大龄就业困难人员中的灵活就业人员,国家还可以允许他们领取3~5年的灵活就业人员参保社保补贴。一般来讲,灵活就业人员参保负担更轻。

可是,企业职工保险是职工和企业共同承担。比如养老保险职工本人只需要承担8%,远比20%要低。医疗保险职工本人只需要承担2%。失业保险未来可以领取失业金待遇;工伤保险可以应对工伤;生育保险可以有相应的生育津贴待遇。而且,一些地方不允许非本地户籍参加灵活就业人员保险。一些人为了落户、买车、买房或者子女上学,只能找企业代挂靠社保关系。

综上所述,个人缴费确实综合负担更轻一些,但是企业保险缴费也是有其特定的优势。如果仅为了养老保险待遇,真的没有必要找企业挂靠

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