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天津新闻网:保险产品这么多,如何选择才是问题

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3年缩水2300亿 信用评级又被下调 这家险企怎么了?

3年缩水2300亿,信用评级又被下调,这家险企怎么了?理财险兑付近尾声,如今可松口气了? 近日,中债资信评估在最新一期报告里,将天安财险的主体级别由AA降至AA-,评级展望至负面,债项



你好呀,伙伴

很多人买保险时都会有一个困惑:

看起来差不多的保险,为啥价格差那么大?


例如:出事了都是赔50万元,为啥有的保险卖8000元,而有的保险只要5000元。

对于这类问题,小编专门梳理了几个“典型”:


为啥同样是赔钱,保险价格相差那么多?

卖8000元的产品一定比卖5000元的好吗?

大公司的产品一定比小公司的好吗?

我们应该怎么看待产品、价格和公司?


带着这些问题,带你揭开“保险产品定价”的秘密。



1、保险产品的价格是怎么来的?

保险产品的价格(或者说费率),是由保险公司的精算师,在开发产品时提前计算好的。

精算师在计算保费价格时,一般会考虑下面几个因素:

(1)风险保费

投保人交的钱,必须拿出一部分备用,万一谁出事了生病了,保险公司确保有钱可赔。

(2)储蓄保费

保险公司会拿出一部分保费,去做投资,投资做好了,不仅保险公司能赚钱,对咱们投保人也有好处,例如保险公司更有动力开发好产品。

(3)销售渠道费用

代理人、经纪人等卖保险,需要付出大量时间精力,所以保险公司需要给他们分佣,这个佣金的钱也需要提前算到价格里。

(4)公司运营费用

保险公司招员工、租场地都需要花钱,有些大公司打广告还需要砸钱,这些运营费用也要谈到价格里。

“四类费用”空说不好理解,咱们举个例子:(以下数字均为虚构,只为方便理解)

假如一款重疾险保费5000元,保险公司收到这笔钱:

首先,拿出3000元作为风险保费。

人人为我我为人人,所有投保人谁出事赔给谁,因为人得病概率整体是稳定的,所以风险保费各家都差不多。

其次,拿出1000元作为储蓄保费。


拿出投资理财,因为银保监会对保险公司的投资有严格限制,主要投风险低的大类资产,所以各家公司投资收益相差也不大。

再次,拿出500元作为销售佣金。

给到销售人员,佣金有高有低,但相差也不会太大。

最后,还剩500元用于公司运营费用。

交房租水电费等等。这一块的费用,不同公司差别还挺大的。

例如,有的公司有很多分公司营业部,养了一大批员工。

而有的公司分支机构很少,主要通过网络服务,那两家公司的房租、水电、工资等运营成本差别就会很大。

再比如,有些公司喜欢到处打广告,例如平X保险,太X保险等。


一年广告费几百亿,这些钱哪来的,羊毛出在羊身上,最后还是要投保人买单。

这时候精算师一算,500元的公司运营费,完全不够打广告啊!


这不行,加价,加到8000元,于是赔钱一样多的两款保险,有的公司卖5000元,有的公司卖8000元。

通过买保险,我们能得到什么?你真的想简单了

每个人都奔跑在追求幸福的路上,都渴望能过上心目中「美好的生活」。而这种向往的生活,是可以量化的。这种幸福,也是可以触摸到的。 一个没有房子的人,多年打拼付出,积攒了多年积

总结来说,不同公司不同产品价格不一样,是由保险公司的运营成本、发展策略、人力结构等多种因素综合决定的。

并且在产品上市前,保险费率就已经确定好了,这个咱们无能为力。

我们真正能做的,是理解保险定价的逻辑,然后结合自身情况,选出适合自己的产品。



2、卖8000元的保险一定比卖5000元的好吗?


理解了前面的保险定价逻辑,这个问题相信你很容易能得出答案:

不一定!

咱们花钱是买保险的,不是给保险公司送广告费的。这个道理很好理解。

但是,老话常好:一分价钱一分货,这句话用在保险行业适用吗?

还真不太适用。


因为这句话主要是说日常消费品的,例如洗衣机、电视、手机等。

配置高价格贵的产品,确实质量更稳定、更耐用。

但保险不是日常消费品,而是金融产品。


买台洗衣机,质量好不好你用几次就知道,质量好的很容易在亲戚朋友之间形成口碑,所以咱们买家电,一般都要看口碑、看牌子、看公司。

但是保险和洗衣机完全不一样啊,你买款重疾险,可能一辈子都用不着。


你怎么判断产品质量好坏?还看品牌看公司?

并且,万一自己生病了出事了,大公司的保险就一定赔,小公司的保险就一定不赔吗?

并不是。


保险赔不赔,看的不是公司大小,而是合同条款。


你买完保险交完钱,拿到的是什么,只有一纸合同,这个合同是由国家法律保障的:

生的病符合条款,就赔;

不符合条款,就不赔。

和保险公司大小没有关系。


至于有人说的“小公司的保险不靠谱”,纯粹是胡扯,不了解的可以看看这篇文章:大小保险公司理赔有差异吗?所以经过这么一分析,相信你心里应该基本有谱了,希望你记住下面三条:

(1)保险产品,并不是严格的一分价钱一分货,相信“贵的一定好”,只会让你多花钱;

(2)保险产品,不是日常消费品,很难形成口碑效应,保险只买大品牌,可能导致你买不对保险;

(3)保险赔不赔,看的不是公司大小,而是合同条款,所以买保险,要先看条款,再看公司。


3、怎样才能买到对的保险?

每一个买保险的人,都希望自己能买对产品,不花冤枉钱。

但是怎么才叫买对?

买到最便宜就是买对?

买大品牌就是买对?

还是买的保额高就是买对?

这个没有统一的答案。每个人的情况不一样,需求不一样,对保险的偏好也不一样。

比如

张三喜欢大品牌,不差钱,就是愿意多花几千块买平X、太X的保险,那无可厚非。

但是如果预算有限,保额都很难买足,却非要给保险公司去送广告费,那就显得有点主次不分了。

总之,买保险前要充分了解自己的情况和需求,做好合理预算。

在保险顾问的指导下,多处比对产品,科学决策,才能买到能满足需求、自己又喜欢的好保险。


PS:最后附上一份简单的重疾险分布


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